2023-08-21

Pirkdami būstą dažnai turime atsižvelgti į skirtingas paskolų rūšis, įskaitant dvi pagrindines rūšis: fiksuotos palūkanų normos paskolas ir reguliuojamų palūkanų paskolas.Norint priimti geriausią sprendimą dėl paskolos, labai svarbu žinoti skirtumą tarp šių dviejų tipų.Šiame straipsnyje mes pasinersime į fiksuotų palūkanų hipotekos pranašumus, išnagrinėsime reguliuojamos palūkanų normos hipotekos ypatybes ir aptarsime, kaip apskaičiuoti būsto paskolos įmokas.

Fiksuotų palūkanų hipotekos privalumai
Fiksuotų palūkanų hipotekos paskolos yra viena iš labiausiai paplitusių paskolų rūšių ir paprastai siūlomos 10, 15, 20 ir 30 metų terminais.Pagrindinis fiksuotų palūkanų hipotekos privalumas yra jos stabilumas.Net jei rinkos palūkanų normos svyruoja, paskolos palūkanų norma išlieka ta pati.Tai reiškia, kad skolininkai gali tiksliai žinoti, kiek mokės kiekvieną mėnesį, todėl gali geriau planuoti ir valdyti savo finansinį biudžetą.Dėl to fiksuotos palūkanų normos būsto paskolas mėgsta rizikuoti vengiantys investuotojai, nes jie apsaugo nuo galimo palūkanų normos padidėjimo ateityje.Rekomenduojami produktai:QM bendruomenės paskola,DSCR,Banko išrašas.

Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos analizė
Priešingai, reguliuojamos palūkanų normos hipotekos (ARM) yra sudėtingesnės ir paprastai siūlo tokias parinktis kaip 7/1, 7/6, 10/1 ir 10/6 ARM.Šio tipo paskolos iš pradžių siūlo fiksuotą palūkanų normą, o po to palūkanų norma koreguojama pagal rinkos sąlygas.Jei rinkos palūkanų normos krenta, galite mokėti mažiau palūkanų už reguliuojamos palūkanų normos hipoteką.

Pavyzdžiui, 7/6 ARM „7“ reiškia pradinį fiksuotos palūkanų normos laikotarpį, o tai reiškia, kad paskolos palūkanų norma nesikeičia pirmuosius septynerius metus.„6“ reiškia palūkanų normų koregavimo dažnumą, o tai reiškia, kad paskolos palūkanų norma koreguojama kas šešis mėnesius.

Kitas pavyzdys yra „7/6 ARM (5/1/5)“, kur „5/1/5“ skliausteliuose aprašo normos koregavimo taisykles:
· Pirmasis "5" reiškia didžiausią procentą, kurį norma gali koreguoti pirmą kartą, tai yra septintaisiais metais.Pavyzdžiui, jei jūsų pradinis tarifas yra 4%, tada septintais metais norma gali padidėti iki 4% + 5% = 9%.
· „1“ reiškia didžiausią procentą, kurį tarifas gali koreguoti kiekvieną kartą (kas šešis mėnesius) vėliau.Jei ankstesnį kartą jūsų palūkanų norma buvo 5%, tada po kito koregavimo norma gali padidėti iki 5% + 1% = 6%.
· Galutinis "5" reiškia didžiausią procentą, kurį palūkanų norma gali padidėti per paskolos laikotarpį.Tai yra palyginti su pradine norma.Jei jūsų pradinė palūkanų norma buvo 4%, tai per visą paskolos laikotarpį norma neviršys 4% + 5% = 9%.

Tačiau jei rinkos palūkanų normos kils, gali tekti mokėti daugiau palūkanų.Tai dviašmenis kardas;nors tai gali turėti papildomos naudos, ji taip pat kelia didesnę riziką.Rekomenduojami produktai:Visas Doc Jumbo,WVOE&Savarankiškai paruoštas P&L.

Kaip apskaičiuoti būsto paskolos mokėjimą
Nesvarbu, kokią paskolos rūšį pasirinksite, labai svarbu suprasti, kaip apskaičiuojami jūsų būsto paskolos grąžinimai.Pagrindinė paskolos suma, palūkanų norma ir terminas yra pagrindiniai veiksniai, turintys įtakos grąžinimo sumai.Fiksuotų palūkanų hipotekos atveju, kadangi palūkanų norma nesikeičia, grąžinimai taip pat išlieka tokie patys.

1. Lygios sumos ir palūkanų metodas
Vienodos pagrindinės sumos ir palūkanų metodas yra įprastas grąžinimo būdas, kai skolininkai kiekvieną mėnesį grąžina tokią pačią pagrindinės sumos ir palūkanų sumą.Ankstyvoje paskolos stadijoje didžioji dalis grąžinimo tenka palūkanoms;vėlesniame etape didžioji jo dalis skiriama pagrindinės sumos grąžinimui.Mėnesio grąžinimo sumą galima apskaičiuoti pagal šią formulę:
Mėnesio grąžinimo suma = [Pagrindinė paskolos suma x mėnesinė palūkanų norma x (1+mėnesinė palūkanų norma)^Paskolos terminas] / [(1+mėnesinė palūkanų norma)^Paskolos terminas – 1]
Kai mėnesinė palūkanų norma lygi metinei palūkanų normai, padalytai iš 12, o paskolos terminas yra paskolos trukmė mėnesiais.

2. Lygiavertis pagrindinis metodas
Vienodos pagrindinės sumos metodo principas yra tas, kad pagrindinės sumos grąžinimas kiekvieną mėnesį išlieka toks pats, tačiau palūkanos mažėja kas mėnesį, palaipsniui mažinant nesumokėtą pagrindinę sumą, todėl palaipsniui mažėja ir mėnesinės įmokos suma.N-ojo mėnesio grąžinimo sumą galima apskaičiuoti pagal šią formulę:
Grąžinimas už n-ąjį mėnesį = (pagrindinė paskolos suma / paskolos terminas) + (paskolos pagrindinė suma – visa grąžinta pagrindinė suma) x mėnesio palūkanų norma
Čia bendra grąžinta pagrindinė suma yra pagrindinės sumos, grąžintos per (n-1) mėnesius, suma.

Atkreipkite dėmesį, kad aukščiau pateiktas skaičiavimo metodas taikomas tik fiksuotų palūkanų paskoloms.Paskoloms su reguliuojamomis palūkanomis skaičiavimas yra sudėtingesnis, nes palūkanų norma gali keistis atsižvelgiant į rinkos sąlygas.

Nors hipotekos su fiksuotomis ir reguliuojamomis palūkanomis sąvoka yra gana paprasta, yra keletas svarbių aplinkybių.Pavyzdžiui, hipoteka su fiksuota palūkanų norma siūlo pastovų grąžinimą, tačiau gali nepavykti pasinaudoti žemesne palūkanų norma, jei rinkos palūkanų normos sumažės.Kita vertus, nors reguliuojamos palūkanų normos hipoteka gali pasiūlyti mažesnę pradinę palūkanų normą, jums gali kilti didesnis grąžinimo spaudimas, jei kils rinkos palūkanų normos.Todėl skolininkai turi subalansuoti stabilumą ir riziką, nuodugniai išanalizuoti rinkos dinamiką ir priimti geriausius sprendimus.

Renkantis fiksuotos arba kintamos palūkanų normos hipoteką, svarbu atsižvelgti į savo finansinę padėtį, toleranciją rizikai ir rinkos sąlygas.Sužinokite skirtumą, privalumus ir trūkumus ir sužinokite, kaip apskaičiuoti būsto paskolos mokėjimą.Šios žinios yra labai svarbios kuriant tinkamą skolinimo strategiją.Tikimės, kad šiame straipsnyje pateikta diskusija padėjo jums geriau suprasti ir pasirinkti geriausią paskolą pagal jūsų poreikius.

Pareiškimas: Šį straipsnį redagavo AAA LENDINGS;dalis filmuotos medžiagos paimta iš interneto, svetainės padėtis nepateikiama ir negali būti perspausdinta be leidimo.Rinkoje yra rizika, todėl investuoti reikia atsargiai.Šis straipsnis nėra asmeninis investavimo patarimas, jame neatsižvelgiama į konkrečius investavimo tikslus, finansinę padėtį ar atskirų vartotojų poreikius.Vartotojai turėtų apsvarstyti, ar čia pateiktos nuomonės, nuomonės ar išvados yra tinkamos jų konkrečiai situacijai.Investuokite atitinkamai prisiimdami riziką.