Uždarojo tipo ir bendros paskolos: tinkamo varianto pasirinkimas

Kalbant apie nuosavo kapitalo finansavimą, namų savininkai turi keletą galimybių pasiekti savo namo vertę, naudodamiesi uždarojo tipo finansavimu.antroji paskola(CES) ir „piggyback“ paskolos išsiskiria. Abi priklauso antrosios hipotekos kategorijai, tačiau jų tikslai skiriasi. Atskiras CES idealiai tinka vienkartinėms išlaidoms, tokioms kaip būsto remonto finansavimas ar skolos konsolidavimo paskolos, o „piggyback“ paskola dažnai naudojama perkant būstą, siekiant išvengti papildomų išlaidų. Šiame straipsnyje aptariami jų skirtumai, kad galėtumėte pasirinkti tinkamą būsto paskolą pagal savo tikslus.

Atskiras CES yra uždarojo tipo antroji paskola, suteikianti fiksuotą vienkartinę sumą, grąžinamą per nustatytą laikotarpį su pastovia palūkanų norma. Ji puikiai tinka namų savininkams, turintiems nuosavo kapitalo, kuriems reikia lėšų nerefinansuojant pirmosios hipotekos. Pavyzdžiui, CES gali finansuoti 30 000 USD stogo pakeitimą, siūlydama nuspėjamas įmokas už būsto remontą. Tai taip pat yra veiksminga skolos konsolidavimo paskola, leidžianti sujungti dideles palūkanų normas turinčias skolas į vieną antrąją hipoteką, kurios palūkanų normos dažnai yra mažesnės nei 10 %. Skolintojai paprastai reikalauja.Visas dokumentaspatvirtinimas – mokesčių deklaracijos, pajamų įrodymas ir kredito balas, viršijantis 620, – tačiau netradicinėms pajamoms gauti galimi alternatyvūs dokumentai, pavyzdžiui, banko išrašai.

Priešingai, paskola su priedu (piggyback) yra antroji hipoteka, paimta kartu su pagrindine hipoteka, dažnai struktūrizuota kaip 80-10-10 sandoris (80 % pirmoji hipoteka, 10 % priedas prie priedo, 10 % pradinis įnašas). Jos pagrindinis vaidmuo yra panaikinti privatų hipotekos draudimą (PMD), kai jūsų pradinis įnašas yra mažesnis nei 20 %. Skirtingai nuo atskiros CES, priedas prie priedo nėra skirtas nuosavo kapitalo finansavimui po pirkimo, o greičiau pirkimo išlaidoms sumažinti. Pavyzdžiui, 400 000 USD vertės būstui 40 000 USD priedas prie priedo padengia dalį pradinio įnašo, taip sutaupant PMD mokesčius.

Pasirinkimas tarp atskiros CES ir bendros paskolos priklauso nuo laiko ir paskirties. Jei perkate būstą ir trūksta pinigų, bendros paskolos gali padaryti būsto įsigijimą įperkamą. Jei jau turite savo būstą ir norite būsto nuosavybės paskolos skolų konsolidavimui ar renovacijai, CES yra geresnis pasirinkimas. Atskiras CES išsaugo jūsų pirmosios hipotekos sąlygas, suteikdamas lankstumo paskolų gavėjams su visa dokumentacija arba alternatyvia dokumentacija. Tačiau bendros paskolos gali būti su didesnėmis palūkanų normomis, nes jos yra rizikingesnės skolintojams.

Abiem atvejais jūsų namas naudojamas kaip užstatas, todėl nevykdant įsipareigojimų kyla turto areštas. Norėdami nuspręsti, įvertinkite savo nuosavą kapitalą – iš namo vertės atimkite hipotekos likutį – ir įsitikinkite, kad jūsų pajamų ir pajamų santykis (DTI) leidžia atlikti papildomus mokėjimus. Palyginkite skolintojus, kad rastumėte konkurencingas CES arba papildomas sąlygas, ir apsvarstykite galimybę pasikonsultuoti su finansų konsultantu.

Galiausiai, uždarojo tipo antroji paskola puikiai tinka būsto remonto finansavimui ir skolų konsolidavimo paskoloms, o bendros paskolos (angl. piggyback) tinka pirkimo scenarijams. Suprasdami šiuos antrosios hipotekos tipus, galite efektyviai panaudoti nuosavo kapitalo finansavimą savo poreikiams patenkinti.