Metinė palūkanų norma (MPN) yra palūkanų norma, atspindinti hipotekos kainą kaip metinę palūkanų normą. Ši norma greičiausiai bus didesnė nei nurodyta obligacijos palūkanų norma arba reklamuojama hipotekos palūkanų norma, nes ji atsižvelgia į taškus ir kitas kredito išlaidas. MPN leidžia būsto pirkėjams palyginti skirtingų tipų hipotekas pagal kiekvienos paskolos metines išlaidas. MPN skirta „tikrosioms paskolos išlaidoms“ įvertinti. Ji sukuria lygias sąlygas skolintojams. Ji neleidžia skolintojams reklamuoti mažos palūkanų normos ir slėpti mokesčių.

Metinė palūkanų norma neturi įtakos jūsų mėnesinėms įmokoms. Jūsų mėnesinės įmokos griežtai priklauso nuo palūkanų normos ir paskolos termino.

Kadangi metinės palūkanų normos (MPN) skaičiavimui įtakos turi įvairūs skolintojų taikomi mokesčiai, paskola su mažesne MPN nebūtinai reiškia geresnę palūkanų normą. Geriausias būdas palyginti paskolas – paprašyti skolintojų pateikti jums sąžiningą jų išlaidų įvertinimą pagal tos pačios rūšies programą (pvz., 30 metų fiksuotą) su ta pačia palūkanų norma. Tada galite pašalinti mokesčius, kurie nėra susiję su paskola, pvz., būsto draudimą, nuosavybės mokesčius, depozitinės sąskaitos mokesčius, advokato mokesčius ir kt. Dabar susumuokite visus paskolos mokesčius. Skolintojas, kuris taiko mažesnius paskolos mokesčius, turi pigesnę paskolą nei skolintojas, kuris taiko didesnius paskolos mokesčius.

Į metinę palūkanų normą paprastai įskaičiuoti šie mokesčiai:

Taškai – ir nuolaidos taškai, ir pradiniai taškai

Iš anksto sumokėtos palūkanos. Palūkanos, mokamos nuo paskolos grąžinimo datos iki mėnesio pabaigos.

Paskolos tvarkymo mokestis

Apdrausimo mokestis

Dokumentų rengimo mokestis

Privatus hipotekos draudimas

Sąlyginio deponavimo mokestis

Į metinę palūkanų normą paprastai neįskaičiuojami šie mokesčiai:

Pavadinimo arba santraukos mokestis

Skolininko advokato mokestis

Namo apžiūros mokesčiai

Įrašymo mokestis

Pervedimo mokesčiai

Kredito ataskaita

Įvertinimo mokestis

Žemiau pateikiamas dokumentų, reikalingų kreipiantis dėl hipotekos, sąrašas. Tačiau kiekviena situacija yra unikali ir jums gali reikėti pateikti papildomų dokumentų. Taigi, jei jūsų bus paprašyta daugiau informacijos, būkite bendradarbiavimo partneriai ir kuo greičiau pateikite prašomą informaciją. Tai padės pagreitinti paraiškos teikimo procesą.

Jūsų turtas

Pasirašytos pirkimo-pardavimo sutarties, įskaitant visas priedus, kopija

Užstato, kurį sumokėjote už namą, patvirtinimas

Visų dalyvaujančių nekilnojamojo turto agentų, statybininkų, draudimo agentų ir advokatų vardai, pavardės, adresai ir telefono numeriai

Skelbimo lapo ir teisinio aprašymo kopija, jei yra (jei turtas yra daugiabutis, pateikite daugiabučio namo deklaraciją, įstatus ir naujausią biudžetą)

Jūsų pajamos

Jūsų atlyginimo lapelių kopijos už pastaruosius 30 dienų ir už visus metus nuo šios dienos

Jūsų W-2 formų kopijos per pastaruosius dvejus metus

Visų darbdavių pavadinimai ir adresai per pastaruosius dvejus metus

Laiškas, kuriame paaiškinami visi užimtumo trūkumai per pastaruosius 2 metus

Darbo viza arba žalioji kortelė (kopijos iš priekio ir galo)

Jei dirbate savarankiškai arba gaunate komisinius ar premijas, palūkanas / dividendus ar nuomos pajamas:

Pateikite visas pastarųjų dvejų metų mokesčių deklaracijas IR pelno (nuostolių) ataskaitą už visus metus (prašome pateikti visą mokesčių deklaraciją, įskaitant pridėtus priedus ir ataskaitas. Jei pateikėte pratęsimą, pateikite pratęsimo kopiją).

Visų partnerysčių ir S korporacijų K-1 formos už pastaruosius dvejus metus (prašome dar kartą patikrinti savo deklaraciją. Dauguma K-1 formų nėra pridėtos prie 1040 formos).

Užpildytos ir pasirašytos federalinės partnerystės (1065) ir (arba) įmonių pajamų mokesčio deklaracijos (1120), įskaitant visus priedus, ataskaitas ir priedus už pastaruosius dvejus metus. (Reikalinga tik tuo atveju, jei jūsų nuosavybės dalis yra 25% ar didesnė.)

Jei naudosite alimentus arba vaiko išlaikymą, kad atitiktumėte reikalavimus:

Pateikite skyrybų nutartį / teismo nutartį, kurioje nurodyta suma, taip pat praėjusių metų lėšų gavimo įrodymą.

Jei gaunate socialinio draudimo pajamas, neįgalumo ar VA išmokas:

Pateikite agentūros ar organizacijos apdovanojimo raštą

Lėšų šaltinis ir pradinis įnašas

Esamo būsto pardavimas – pateikite pasirašytos dabartinės gyvenamosios vietos pirkimo-pardavimo sutarties kopiją ir pareiškimą arba pardavimo sutartį, jei būstas neparduotas (sandorio užbaigimo metu taip pat turite pateikti atsiskaitymo / pardavimo pabaigos ataskaitą).

Taupymo, einamosios sąskaitos arba pinigų rinkos fondai – pateikite banko išrašų kopijas už pastaruosius 3 mėnesius.

Akcijos ir obligacijos – pateikite savo brokerio išrašo arba sertifikatų kopijas.

Dovanos – jei dalį jūsų grynųjų pinigų panaudosite sandoriui užbaigti, pateikite dovanos patvirtinimą ir lėšų gavimo įrodymą.

Remiantis jūsų paraiškoje ir (arba) kredito ataskaitoje pateikta informacija, jūsų gali būti paprašyta pateikti papildomų dokumentų.

Skolos arba įsipareigojimai

Parengti visų vardų, adresų, sąskaitų numerių, likučių ir mėnesinių mokėjimų sąrašą už visas dabartines skolas kartu su paskutinių trijų mėnesių ataskaitų kopijomis.

Įtraukite visus hipotekos turėtojų ir (arba) nuomotojų vardus, pavardes, adresus, sąskaitų numerius, likučius ir mėnesinius mokėjimus per pastaruosius dvejus metus.

Jei mokate alimentus ar išlaikymą vaikui, pridėkite santuokos sutartį / teismo nutartį, kurioje nurodytos prievolės sąlygos.

Čekis paraiškos mokesčiui(-iams) padengti

Kredito balų skaičiavimas – tai sistema, kurią kreditoriai naudoja spręsdami, ar suteikti jums kreditą. Informacija apie jus ir jūsų kredito patirtį, pavyzdžiui, sąskaitų mokėjimo istorija, turimų sąskaitų skaičius ir tipas, vėluojantys mokėjimai, skolų išieškojimo veiksmai, neapmokėta skola ir sąskaitų senumas, renkama iš jūsų kredito paraiškos ir kredito ataskaitos. Naudodami statistinę programą, kreditoriai palygina šią informaciją su panašaus profilio vartotojų kredito rezultatais. Kredito balų sistema skiria taškus už kiekvieną veiksnį, kuris padeda numatyti, kas greičiausiai grąžins skolą. Bendras taškų skaičius – kredito balas – padeda numatyti, koks esate kreditingas, t. y. kokia tikimybė, kad grąžinsite paskolą ir atliksite mokėjimus laiku.

Plačiausiai naudojami kredito balai yra FICO balai, kuriuos sukūrė „Fair Isaac Company, Inc.“. Jūsų balas bus nuo 350 (didelė rizika) iki 850 (maža rizika).

Kadangi jūsų kredito ataskaita yra svarbi daugelio kredito balų sistemų dalis, prieš pateikiant kredito paraišką labai svarbu įsitikinti, kad ji yra tiksli. Norėdami gauti ataskaitos kopijas, susisiekite su trimis pagrindinėmis kredito ataskaitų agentūromis:

„Equifax“: (800) 685-1111

„Experian“ (anksčiau TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

„Trans Union“: (800) 916-8800

Šios agentūros gali imti iki 9,00 USD mokestį už jūsų kredito ataskaitą.

Jūs turite teisę gauti po vieną nemokamą kredito ataskaitą kas 12 mėnesių iš kiekvienos iš nacionalinių vartotojų kredito ataskaitų teikimo bendrovių – „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Šioje nemokamoje kredito ataskaitoje gali nebūti jūsų kredito balo ir ją galite užsisakyti šioje svetainėje: https://www.annualcreditreport.com

Kredito vertinimo modeliai yra sudėtingi ir dažnai skiriasi priklausomai nuo kreditorių ir skirtingų tipų kredito atveju. Jei pasikeičia vienas veiksnys, gali pasikeisti ir jūsų balas, tačiau pagerėjimas paprastai priklauso nuo to, kaip tas veiksnys yra susijęs su kitais modelio atsižvelgiamais veiksniais. Tik kreditorius gali paaiškinti, kas galėtų pagerinti jūsų balą pagal konkretų modelį, naudojamą jūsų kredito paraiškai vertinti.

Nepaisant to, vertinimo modeliai paprastai įvertina šių tipų informaciją jūsų kredito ataskaitoje:

Nors paprastai gerai turėti kredito sąskaitų, per daug kredito kortelių sąskaitų gali neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą. Be to, daugelis modelių atsižvelgia į jūsų turimų kredito sąskaitų tipą. Pavyzdžiui, pagal kai kuriuos vertinimo modelius, finansų bendrovių paskolos gali neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą.

Vertinimo modeliai gali būti pagrįsti ne tik jūsų kredito ataskaitoje pateikta informacija. Pavyzdžiui, modelis gali atsižvelgti ir į informaciją iš jūsų kredito paraiškos: jūsų darbą ar profesiją, darbo stažą arba tai, ar turite nuosavą būstą.

Norėdami pagerinti savo kredito reitingą pagal daugumą modelių, sutelkite dėmesį į sąskaitų apmokėjimą laiku, neapmokėtų skolų grąžinimą ir naujų skolų neprisiėmimą. Tikėtina, kad prireiks šiek tiek laiko, kol jūsų kredito reitingas žymiai pagerės.

Turtas oficialiai perduodamas iš pardavėjo jums „Uždarymo“ arba „Finansavimo“ metu.

Užbaigus sandorį, nuosavybės teisė į turtą oficialiai perleidžiama iš pardavėjo jums. Tai gali apimti jus, pardavėją, nekilnojamojo turto agentus, jūsų advokatą, skolintojo advokatą, nuosavybės teisių ar deponavimo įmonės atstovus, raštininkus, sekretorius ir kitus darbuotojus. Jei negalite dalyvauti užbaigimo susitikime, pvz., jei esate už kitos valstijos ribų, galite pasisamdyti advokatą, kuris jus atstovautų. Užbaigimas gali užtrukti nuo 1 valandos iki kelių, priklausomai nuo pirkimo pasiūlyme nurodytų nenumatytų atvejų sąlygų arba reikiamų atidaryti deponavimo sąskaitų.

Didžiąją dalį dokumentų, susijusių su sandorio užbaigimu ar atsiskaitymu, tvarko advokatai ir nekilnojamojo turto specialistai. Jūs galite dalyvauti arba nedalyvauti kai kuriuose sandorio užbaigimo etapuose; tai priklauso nuo to, su kuo dirbate.

Prieš užbaigiant sandorį, turėtumėte atlikti galutinę apžiūrą arba „apžiūrėti“ namą, kad įsitikintumėte, jog atlikti prašomi remonto darbai ir ar yra visi daiktai, dėl kurių sutarta likti name, pavyzdžiui, užuolaidos, šviestuvai ir kt.

Daugumoje valstijų atsiskaitymą atlieka nuosavybės teisių arba sąlyginio deponavimo įmonė, kuriai jūs perduodate visą medžiagą ir informaciją bei atitinkamus kasos čekius, kad įmonė galėtų atlikti reikiamus mokėjimus. Jūsų atstovas pristatys čekį pardavėjui, o tada duos jums raktus.

Įvadas

Šioje temoje pateikiama informacija apie brangesnes hipotekos paskolas, įskaitant:

· HPML apibrėžimas

· HPML paskolos reikalavimai

HPML apibrėžimas

Paprastai kalbant, brangesnė hipotekos paskola yra paskola, kurios metinė palūkanų norma (APR) yra didesnė už vidutinę pagrindinę pasiūlymo palūkanų normą.

Vidutinė pagrindinė pasiūlymo palūkanų norma (APOR) yra metinė procentinė norma, pagrįsta vidutinėmis palūkanų normomis, mokesčiais ir kitomis hipotekos sąlygomis, siūlomomis aukštos kvalifikacijos skolininkams.

Jūsų hipoteka bus laikoma brangesne hipotekos paskola, jei metinė palūkanų norma (APR) yra tam tikru procentu didesnė nei metinė palūkanų norma, priklausomai nuo jūsų paskolos tipo:

· Pirmosios eilės hipotekos: metinė palūkanų norma yra 1,5 procentinio punkto ar daugiau didesnė nei metinė palūkanų norma.

· Didelė paskola: metinė palūkanų norma yra 2,5 procentinio punkto ar daugiau didesnė nei metinė palūkanų norma

· Antraeilės tvarkos hipotekos (antrojo leidimo hipoteka): šios hipotekos metinė palūkanų norma yra 3,5 procentinio punkto ar daugiau didesnė už metinę palūkanų normą.

HPML paskolos reikalavimai

Didesnės kainos būsto paskola bus brangesnė nei vidutinės trukmės būsto paskola. Todėl jūsų skolintojas turės imtis papildomų veiksmų, kad įsitikintų, jog galite grąžinti paskolą ir nevykdysite įsipareigojimų. Jūsų skolintojas gali turėti:

· Gaukite išsamų vidaus vertinimą iš licencijuoto arba sertifikuoto vertintojo

· Pateikite antrą nemokamą jūsų namo vertinimą, jei tai yra „apverstas“ namas

·Daugeliu atvejų depozitinę sąskaitą laikyti bent penkerius metus

Įvadas

Šioje temoje pateikiama informacija apie ATR taisyklę ir tinkamumo hipotekai kriterijus, įskaitant:

· Kas yra ATR taisyklė?

· Paskolų rūšys, kurioms netaikomas „Qualify Mortgage“ reikalavimas

Kas yra ATR taisyklė?

Gebėjimo grąžinti paskolą taisyklė yra pagrįstas ir sąžiningas sprendimas, kurį dauguma hipotekos kreditorių privalo priimti, kad įsitikintumėte, jog galite grąžinti paskolą.

Pagal taisyklę skolintojai paprastai privalo išsiaiškinti, apsvarstyti ir dokumentuoti skolininko pajamas, turtą, darbą, kredito istoriją ir mėnesines išlaidas. Skolintojai negali naudoti tik įvadinės ar „proginės“ palūkanų normos, kad išsiaiškintų, ar skolininkas gali grąžinti paskolą. Pavyzdžiui, jei hipotekos palūkanų norma yra maža, kuri vėlesniais metais didėja, skolintojas turi dėti pagrįstas pastangas, kad išsiaiškintų, ar skolininkas gali mokėti ir didesnę palūkanų normą.

Vienas iš būdų, kaip skolintojas gali laikytis mokėjimo galimybės taisyklės, yra sudaryti „kvalifikuotą hipoteką“.

Paskolų tipai, kuriems netaikomas „Qualify Mortgage“ reikalavimas

· „Tik palūkanų“ laikotarpis, kai mokate tik palūkanas, nesumokėdami pagrindinės sumos, t. y. pasiskolintos pinigų sumos.

· „Neigiama amortizacija“, dėl kurios laikui bėgant jūsų paskolos pagrindinė suma gali didėti, net jei mokate įmokas.

· „Balioninės įmokos“ – tai didesnės nei įprastai įmokos paskolos termino pabaigoje. Paskolos terminas – tai laikotarpis, per kurį jūsų paskola turėtų būti grąžinta. Atkreipkite dėmesį, kad balioninės įmokos tam tikromis sąlygomis leidžiamos paskoloms, kurias teikia maži skolintojai.

· Paskolos terminai, ilgesni nei 30 metų.

Ištikimybės obligacijos skirtos apsaugoti draudėjus nuo bet kokių nuostolių, atsirandančių dėl žalingų ar apgaulingų veiksmų, kuriuos atlieka konkrečiai nurodytos šalys. Daugeliu atvejų ištikimybės obligacijos naudojamos siekiant apsaugoti korporacijas nuo nesąžiningų darbuotojų veiksmų.

Nors jos vadinamos obligacijomis, ištikimybės obligacijos iš tikrųjų yra tam tikra draudimo poliso rūšis įmonėms / darbdaviams, apdraudžianti jas nuo nuostolių, atsirandančių dėl darbuotojų (ar klientų), kurie tyčia kenkia verslui. Jos apima bet kokius veiksmus, kurie netinkamai suteikia finansinės naudos darbuotojui arba tyčia finansiškai kenkia verslui. Ištikimybės obligacijomis negalima prekiauti ir jos nekaupia palūkanų kaip įprastos obligacijos.

 

Santrauka

Ištikimybės obligacijos apsaugo savo draudėjus nuo piktavališkų ir žalingų darbuotojų ar klientų veiksmų.

Yra dviejų tipų ištikimybės obligacijos: pirmosios šalies obligacijos (kurios apsaugo įmones nuo žalingų darbuotojų ar klientų veiksmų) ir trečiosios šalies obligacijos (kurios apsaugo įmones nuo žalingų samdomų darbuotojų veiksmų).

Obligacijos yra naudingos, nes jos yra įmonės rizikos valdymo strategijos dalis, apsauganti įmonę nuo veiksmų, kurie neigiamai paveiktų jos turtą.

Obligacijos apima daugelį tų pačių dalykų, kuriuos apima pagrindinės nusikaltimų draudimo polisai, pavyzdžiui, įsilaužimus ir vagystes, tačiau jos taip pat apima tokius dalykus kaip sukčiavimas, klastojimas, lėšų pasisavinimas ir daugelis kitų „baltųjų apykaklių“ nusikaltimų, kuriuos gali padaryti finansų įstaigų ir didelių įmonių darbuotojai.

Būsto nuosavybės paskola, dar vadinama nuosavybės paskola, būsto nuosavybės paskola dalimis arba antroji hipoteka, yra vartojimo skolos rūšis. Būsto nuosavybės paskolos leidžia būsto savininkams skolintis už savo būsto nuosavybę. Paskolos suma yra pagrįsta skirtumu tarp dabartinės būsto rinkos vertės ir būsto savininko mokėtinos hipotekos likučio. Būsto nuosavybės paskolos paprastai yra fiksuotos palūkanų normos, o tipinė alternatyva – būsto nuosavybės kredito linijos (HELOC) – paprastai turi kintamas palūkanų normas.

PAGRINDINĖS IŠVADOS:

Būsto nuosavybės paskola, dar vadinama „būsto nuosavybės paskola dalimis“ arba „antroji hipoteka“, yra vartojimo skolos rūšis.

Būsto nuosavybės paskolos leidžia būsto savininkams skolintis už savo būsto nuosavybę.

Būsto paskolos sumos apskaičiuojamos pagal skirtumą tarp dabartinės rinkos vertės ir mokėtinos paskolos likučio.

Būsto nuosavybės paskolos yra dviejų rūšių – fiksuotos palūkanų normos paskolos ir būsto nuosavybės kredito linijos (HELOC).

Fiksuotos palūkanų normos būsto nuosavybės paskolos suteikia vienkartinę išmoką, o HELOC siūlo skolininkams apyvartines kredito linijas.

Atidėto finansavimo sandorio metu galite nedelsdami išsigryninti grynuosius pinigus už nekilnojamąjį turtą, kad padengtumėte pirkimo kainą ir uždarymo išlaidas už nekilnojamąjį turtą, kurį anksčiau įsigijote grynaisiais pinigais. Tai suteikia jums pranašumą, nes esate pirkėjas, atsiskaitantis grynaisiais pinigais, ir pardavėjai turi galimybę žinoti, kad sandoris bus užbaigtas, o jūs turite galimybę netrukus po to gauti hipoteką, kad nereikėtų visų santaupų laikyti name.

Atidėtą finansavimą galite įsivaizduoti kaip būdą įgyti derybų pranašumą, atsirandantį mokant už būstą grynaisiais pinigais, tuo pačiu suteikiant ilgalaikį finansinį lankstumą, kurį suteikia mėnesinės įmokos už hipoteką, užuot „versdamiesi skurdu namuose“.

Nuomos vertė yra labai svarbi perkant investicinį turtą. Kaip tada galime nustatyti nuomos vertę? Šios svetainės gali jums padėti.

Prisijungti nereikia, nemokamai.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Dažniausiai naudojamos dvi minėtos svetainės. Jose yra didžiausias asortimentas, daugiausia lankytojų ir jos siūlo paslaugas, kurios padeda nuomotojui nuo rinkodaros iki nuomos mokesčio surinkimo.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Oficiali POLITIKOS PLĖTROS IR TYRIMŲ BIURO svetainė.

Šių trijų aukščiau pateiktų svetainių turėtų pakakti, kad sužinotumėte numatomą rinkos nuomos kainą.

Tačiau tai tik jūsų informaciniams tikslams; jei nuomos pajamos bus naudojamos kaip reikalavimus atitinkančios pajamos, vis tiek gali reikėti vertinimo ataskaitos arba nuomos sutarties.

Įprastinėms paskoloms taikomi riboti DTI santykio / rezervų / LTV / kredito situacijos reikalavimai. Paprastai dauguma paskolos gavėjų gali gauti įprastinę paskolą, turėdami didesnes pajamas ir kredito reitingą. Nors kai kurių paskolos gavėjų pajamos yra mažesnės arba jie gauna įvairių rūšių pajamas, todėl mokesčių deklaracijos yra prastos, „Fannie Mae“ paskolos gali nepriimti tokių būsto paskolų.

Tokiais atvejais galite pabandyti surasti hipotekos skolintoją, siūlantį nestandartinius produktus. „AAA Lendings“ dabar teikia banko išrašo, „Platinum Jumbo“, investuotojų pinigų srautų (nereikia informacijos apie užimtumą, nereikia DTI), turto išeikvojimo ir užsienio piliečių programas. Kiekvienas gali rasti sau tinkamą produktą su maža palūkanų norma ir geriausia kaina.

Štai keli pastarojo meto dėkingumo scenarijų pavyzdžiai:

Nekilnojamojo turto investuotojai, turintys kelis objektus, įskaitant negarantuojamus butus. ---- Investuotojų pinigų srautai

Savarankiškai dirbantis paskolos gavėjas, turintis puikų kredito reitingą, kurio mokesčių deklaracijoje nurodytos pajamos nesuteiks teisės įsigyti prabangaus būsto, kurį jis gali sau leisti. ---- Tik banko išrašas

Neigiama situacija, kai skolininkas buvo išieškotas tik po dvejų metų. ---- Platinum Jumbo

Skolininkas pardavė savo kelių milijonų dolerių vertės verslą ir vėliau rado savo svajonių namus, tačiau neturėjo jokių pajamų šaltinių, kuriuos galėtų dokumentuoti. ---- Turto išeikvojimas