Šiuo metu Amerikos bankų sektorius įžengė į atsiskyrimo etapą.

Per šį laikotarpį bankų pramonė veikė gana vieningą verslą, o tiek verslo apimtis, tiek verslo dydis buvo tam tikru mastu apriboti.

1999 m. gruodį JAV buvo priimtas Finansinių paslaugų modernizavimo aktas, panaikinantis ribas tarp bankų, vertybinių popierių įstaigų ir draudimo įstaigų verslo apimties ir užbaigęs beveik 70 metų trukusį atskyrimą.

 

Hipotekos „praėjęs gyvenimas“.

Iš pradžių hipotekos paskolos daugiausia buvo trumpalaikės ar vidutinės trukmės paskolos su balionu.

Tačiau šios paskolos buvo labai jautrios būsto kainų pokyčiams, o prasidėjus Didžiajai depresijai būsto kainos toliau mažėjo, o bankai susidūrė su didelėmis beviltiškomis skolomis, dėl kurių susidarė užburtas ratas, dėl kurio gyventojai prarado būstus ir daug bankrutuojančių bankų.

Po krizės, siekdamos paskatinti ekonomiką ir išspręsti gyventojų būsto problemą, JAV ėmė padėti gyventojams gauti būsto paskolas valstybės garantijų forma.

Federalinė nacionalinė hipotekos asociacija (FNMA arba Fannie Mae) buvo įkurta 1938 m., siekiant įsigyti hipotekas, kurias garantuoja Federalinė būsto administracija (FHA) ir veteranų administracija (VA), ir pradėjo pirkti nevyriausybines įprastą hipoteką 1972 m.

Tuo metu visa hipotekos rinka vis dar buvo labai neveikianti, o segmentacijos fone investiciniai bankai pamažu atrado, kad pakeitus turtą vertybiniais popieriais jie gali išskaidyti vieną būsto paskolą būstui su didele pinigų suma į daugybę paskolų. mažesnių sumų obligacijų, kurios labai pagerino likvidumą.

Todėl 1970 m. vyriausybė įkūrė Federalinę būsto hipotekos korporaciją (FHLMC arba Freddie Mac), kad visiškai išplėtotų antrinę būsto paskolų rinką.

Freddie Mac sukūrimas tiesiogiai prisidėjo prie antrinės būsto paskolų rinkos plėtros ir leido pradėti hipotekos pakeitimą vertybiniais popieriais.

 

Skirtumas tarp hipotekos skolintojo ir mažmeninio banko

Kai skolininkas svarsto kreiptis dėl būsto paskolos, du dažniausiai pasitaikantys būdai yra kreiptis tiesiai į banką (Mažmeninis bankas) arba į hipotekos brokerį (Hipotekos skolintojas).

Kita vertus, mažmeninis bankas (komercinis bankas) paprastai yra mišri įmonė, siūlanti hipotekas, taip pat finansines paslaugas, tokias kaip santaupos, kreditinės kortelės, paskolos automobiliui ir investicijos.

Paskolos gavėjas, kreipęsis į konkretų banką, turės prieigą tik prie to banko informacijos ir paslaugų, o banko paslaugos dažnai apsiriboja pačia paskola, todėl sunku visiškai integruoti būsto ir paskolos santykių subtilybes.

Nors mažmeninio banko mokesčiai gali būti mažesni, hipotekos skolintojas paprastai siūlo profesionalesnes paslaugas, greitesnį atsakymą ir platesnį produktų pasirinkimą platesnei auditorijai.

Hipotekos skolintojas gali suteikti paskolos gavėjams išsamias ir profesionalias kredito konsultacijas, padėti svečiams atsakyti į įvairius sudėtingus klausimus apie paskolas ir finansavimo portfelius bei rasti tinkamiausią skolininkui tarp dešimčių produktų.

Tai taip pat reiškia, kad paskolos davėjo padėtis yra palankesnė skolininkams, nes jie turi daugiau galimybių ir apčiuopiamos naudos.

 

Galima sakyti, kad suradę gerą būsto paskolos davėją ir gerą hipotekos paskolos teikėją galite sutaupyti skolininko pinigų, laiko ir gauti geriausią informaciją apie produktą pirmą kartą.